Co to jest leasing konsumencki?
To leasing dla osoby fizycznej bez firmy. Łączy on warunki kredytu i dzierżawy. Konsument nie jest właścicielem leasingowanego przedmiotu, ma prawo tylko do jego odpłatnego użytkowania. W leasing konsumencki dla osoby prywatnej można wziąć np. sprzęt komputerowy jak w leasingu biurowym.
W leasingu konsumenckim odnawialnym wysokość raty zależy od spadku wartości leasingowanego przedmiotu w czasie, a na koniec umowy można zwrócić przedmiot – i leasingować kolejny. Leasing dla osób prywatnych różni się od modelu dla firm. Chociażby w leasingu finansowym przedsiębiorca płaci cały podatek VAT z góry, z kolei leasing konsumencki to zmodyfikowana forma leasingu operacyjnego.
Jaka ustawa reguluje ten typ leasingu?
Leasing konsumencki został udostępniony dla osób prywatnych dzięki Ustawie o ograniczaniu barier administracyjnych dla obywateli i przedsiębiorców z dnia 25 marca 2011 roku. Leasing konsumencki jest regulowany zarówno przez Kodeks Cywilny1, jak i Ustawę o kredycie konsumenckim2. Umowy leasingu konsumenckiego spełniające określone w przepisach wymagania mogą być kwalifikowane jako umowy kredytu konsumenckiego.
Na czym polega?
Leasing konsumencki polega na odpłatnym użytkowaniu przez czas umowy leasingu określonego przedmiotu. Przykładem może być samochód czy komputer. Konsument płaci comiesięczne raty za korzystanie z przedmiotu. Przedmiot podczas trwania umowy nie jest jego własnością. Po zakończeniu umowy przedmiot leasingu przedmiot leasingu można wykupić, zwrócić bądź wziąć w ponowny leasing. W przypadku leasingu auta z zagranicy należy sprawdzić akcyzę na samochody. Wysokość leasingu może być zależna od wspomnianej opłaty.
Jakie są korzyści?
Opinie o leasingu konsumenckim wymieniają takie korzyści jak:
- uproszczone formalności,
- potencjalną oszczędność w stosunku do kredytu,
- możliwość wymiany samochodu czy sprzętu na nowy po zakończeniu umowy,
- możliwość zniżki na samochód lub sprzęt dzięki firmie leasingowej.
Czy leasing konsumencki się opłaca?
Opłacalność leasingu konsumenckiego zależy od porównania aktualnie dostępnych na rynku ofert bankowych i firm leasingowych. Przed wzięciem leasingu lub kredytu należy porównać całkowite koszty zobowiązania. Jeżeli potrzebujesz natychmiast gotówki, możesz skorzystać z opłacalnego leasingu zwrotnego. Obejmuje on sprzedaż samochodu i wzięcie go w leasing.
Leasing konsumencki samochodu
Leasing konsumencki samochodu obejmuje zarówno leasing aut używanych, jak i nowych. Leasing konsumencki na samochód używany jest mniej opłacalny ze względu na ograniczony czas trwania umowy, który liczony jest wraz z wiekiem samochodu, jak i wyższe opłaty. Konsument może wziąć w krótki leasing co najwyżej kilkuletnie auto używane, które jest obarczone większym ryzykiem awarii.
Użytkowanie samochodu w leasingu konsumenckim
Jak długo trwa leasing konsumencki?
Najkrócej: 12 miesięcy.
Najdłużej: od 60 do 84 miesięcy.
Na jakich zasadach w tym okresie użytkuje się leasingowane auto?
- Biorąc samochód w leasing konsumencki, jesteśmy zobowiązani do napraw auta w punkcie wskazanym przez firmę leasingową.
- Ubezpieczenie samochodu w leasingu konsumenckim może być wliczone w raty leasingowe, jeżeli skorzystasz z oferty firmy. Z jednej strony firma leasingowa może liczyć na zniżki w TU, ubezpiecza bowiem wiele pojazdów, z drugiej strony – nie musi to być najtańsza oferta na rynku, a do składki zostanie doliczone oprocentowanie.
- Możliwe jest także opłacenie ubezpieczenia OC i Autocasco w leasingu z góry. O ile konsument może wybrać na własną rękę ofertę TU, o tyle umowę musi zaakceptować leasingodawca, który ma listę wymogów. Opcja samodzielnego wyboru ubezpieczenia może być dodatkowo płatna.
- W przypadku szkody całkowitej z AC w leasingu konsumenckim umowa leasingu wygaśnie, ale konsument będzie musiał spłacić pozostałe raty. Wówczas odszkodowanie zostanie przekazane firmie leasingowej jako spłata rat. Nadwyżka trafi do konsumenta, jeżeli jednak odszkodowanie będzie niższe niż kwota pozostała do spłaty, konsument będzie musiał ją uregulować z własnych środków. Tę różnicę może pokryć ubezpieczenie GAP.
Leasing konsumencki innych dóbr materialnych
Leasingu konsumenckiego udzielają bezpośrednio producenci, firmy leasingowe i niektóre banki. Przedmiotem leasingowania mogą być:
- pojazdy,
- sprzęty biurowy,
- maszyny,
- linie produkcyjne.
Jeżeli konsument spełnia kryteria leasingu konsumenckiego dotyczące zdolności kredytowej leasingobiorcy, minimalnej wartości leasingowanego przedmiotu czy maksymalnego wieku używanego przedmiotu, leasing można wziąć na przykład na motocykl, luksusowy telefon czy jacht.
Leasing konsumencki nieruchomości
Leasing konsumencki na mieszkanie jest zdecydowanie mniej popularną formą finansowania nieruchomości w porównaniu do kredytu na dom. Leasing konsumencki nieruchomości jest potocznie traktowany jako długotrwały wynajem, bo przez czas trwania umowy leasingobiorca nie jest właścicielem mieszkania. Leasing konsumencki na dom jest droższy od kredytu bankowego – a lokatorzy cały czas mają poczucie, że tak naprawdę nie mieszkają w swoich czterech kątach.
Leasing konsumencki a inne typy leasingu
W leasingu dla firm różnice między leasingiem operacyjnym a finansowym są istotne z perspektywy podatku dochodowego i VAT-u. Nie dotyczy to konsumenta, ponieważ nie jest on podatnikiem VAT jako osoba fizyczna i w jego przypadku leasing nie wpływa w żaden sposób na podatek dochodowy. Z korzyści podatkowych korzysta natomiast osoba, która założyła działalność gospodarczą – leasing konsumencki zostaje wówczas zastąpiony leasingiem dla firm. W przypadku leasingu firmowego przedsiębiorca może skorzystać także z leasingu pracowniczego.
Leasing bezpośrednio u producenta?
Oferty leasingu samochodowego są dostępne bezpośrednio u producentów. Leasing producenta może być bardziej opłacalny niż wynajem długoterminowy samochodu i leasing w firmie ze względu na uniknięcie wysokiej prowizji. Jakie marki oprócz oferowania samochodu na firmę proponują także leasing konsumencki?
Leasing na samochód bezpośrednio u producenta
W przypadku leasingu u producenta samochodów leasingobiorca spłaca w ratach tylko kwotę równą utracie wartości rynkowej samochodu. BMW Leasing konsumencki jest reklamowany pod hasłem Wolność popłaca. BMW Comfort Lease jest dostępny zarówno dla floty pojazdów, jak i dla klientów indywidualnych. BMW deklaruje mniejsze raty leasingowe w porównaniu do klasycznego leasingu czy kredytu. Fiat oferuje zarówno leasing konsumencki, jak i abonament na samochód bez wpłaty własnej, który kosztuje od ok. 850 zł na miesiąc.
Na rynku są dostępne również takie produkty finansowe, jak:
- Audi Perfect Lease oferuje maksymalnie 3-letni leasing konsumencki Audi,
- program finansowy EasyDrive od Volkswagena,
- Toyota Leasing SMARTPLAN na nowy samochód w 24 lub 36 ratach,
- Opel Drive Plan z niskim wkładem własnym.
Volvo możesz wziąć w leasing konsumencki zarówno w firmie leasingowej Carsmille, jak i u producenta w programie finansowania Volvo Car Easy Lease. Producent oferuje pakiety łączące leasing operacyjny i pakiety serwisowe. Leasing konsumencki Skoda Auto jest zaś dostępny w dwóch wersjach: Skoda Leasing 102% dla biznesu i Skoda Leasing Niskich Rat. Finansowanie samochodu w Hyundai Finance również jest dostępne w kilku opcjach: Kredyt 50/50 Zero Kosztów, który wymaga jednorazowej wpłaty w wysokości 50% wartości samochodu, oraz Kredyt z gwarancją odkupu dealera, w którym klient wybiera wysokość wpłaty własnej od 0 do 30% wartości pojazdu.
W jakiej firmie lub banku wziąć leasing konsumencki?
Jakie firmy leasingowe udzielają leasingu konsumenckiego? Jest to popularny obok pożyczki leasingowej produkt finansowy, dzięki któremu można w łatwy sposób kupić np. samochód. Ofertę leasingu konsumenckiego znajdziesz m.in. na stronach Toyoty, Audi czy Volkswagen Bank. Firmy leasingowe dla konsumentów to np. Masterlease, Net4Car, Lease Plan Polska. Jakie banki udzielają leasingu konsumenckiego? Oferty dla klientów indywidualnych znajdziesz w Idea Getin Leasing – większość banków oferuje leasing dla nowej firmy, do którego wymagane jest założenie np. jednoosobowej działalności gospodarczej.
Jaki jest koszt leasingu konsumenckiego?
Ile kosztuje leasing konsumencki?
Rata leasingu dla konsumenta, którego nie stać np. na kupno samochodu z własnych środków, zależy głównie od wartości przedmiotu leasingu, czasu trwania umowy, wysokości wpłaty własnej, cech przedmiotu (nowego lub używanego) oraz prowizji dla firmy.
Leasing konsumencki bez wpłaty własnej zmniejsza początkowy koszt, ale zwiększa wysokość rat. Jeżeli nie chcesz wnosić wkładu własnego, sprawdź warunki abonamentu na samochód, w którym płacisz tylko za użytkowanie pojazdu.
Kalkulator leasingu konsumenckiego
Kalkulator leasingu konsumenckiego dla osób prywatnych jest narzędziem pomagającym obliczyć ratę leasingu. Korzystanie z kalkulatora jest banalnie proste. Wystarczy uzupełnić kilka pól. Kalkulator leasingowy jest dostępny na każdej stronie firmy leasingowej. W przypadku leasingu samochodu podaje wysokość raty miesięcznej, czynsz inicjalny, liczbę rat oraz kwotę wykupu samochodu poleasingowego.
Jakie są warunki i jakie dokumenty są wymagane?
Jak uzyskać leasing konsumencki? Lista wymaganych dokumentów do leasingu konsumenckiego zależy od warunków procedury uproszczonej i standardowej. W pierwszej warunki leasingu konsumenckiego – oprócz wniosku o leasing – wymagają tylko kserokopii dowodu osobistego oraz innego dokumentu, który potwierdza tożsamość, ze zdjęciem. Zdolność kredytowa jest weryfikowana bez dodatkowego angażowania klienta. W procedurze standardowej wymagane jest dodatkowo zaświadczenie o zatrudnieniu i wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie.
Firma leasingowa w wyjątkowych przypadkach może wymagać poręczyciela – jest on zobligowany do przedstawienia takich samych dokumentów. W leasingu bez BIK formalności mogą być ograniczone, a finanse leasingobiorcy oceniane mniej rygorystycznie – jednak oferta może być droższa.
Podatki i księgowość
O ile przedsiębiorca korzysta z zalet tarczy podatkowej, o tyle leasing konsumencki nie wpływa na podatek dochodowy. Ponadto konsument, który nie prowadzi działalności gospodarczej, nie jest podatnikiem VAT – nie może więc odpisać VAT-u w leasingu konsumenckim.
Leasing konsumencki czy kredyt?
Między leasingiem konsumenckim a kredytem istnieje kilka różnic dotyczących nie tylko finansów. Najważniejszą jest fakt, że w przypadku leasingu osoba użytkująca auto nie jest jego właścicielem – staje się nim dopiero po wykupie samochodu po zakończeniu umowy. Leasingodawca w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży żąda spłaty pozostałych rat, dlatego na wszelki wypadek lepiej ponieść dodatkowy koszt ubezpieczenia GAP na takie okoliczności. Ponadto w okresie trwania kredytu na samochód pojazd może być modyfikowany przez właściciela. Tuningowanie samochodu w leasingu nie jest możliwe.
Co wybrać? Leasing konsumencki czy kredyt? Odpowiedź zależy między innymi od wysokości wkładu własnego, marży, prowizji za zawarcie umowy, kosztu wykupu samochodu, liczby rat leasingowych, kosztu ubezpieczenia auta. W obliczeniach porównawczych różnica między kosztem leasingu konsumenckiego a kredytu samochodowego nie jest wysoka. Jednak pod uwagę należy brać zawsze aktualne oferty. O wiele droższy od leasingu konsumenckiego jest kredyt gotówkowy. Należy pamiętać, że to kwota rzędu nawet kilkunastu tysięcy złotych!
