Jak wybrać właściwe ubezpieczenie turystyczne?

Przed podróżą warto przemyśleć możliwe czarne scenariusze. I te najgorsze, jak śmierć, i błahe, jak ból zęba, którego leczenie za granicą może sporo kosztować. W takie sytuacje wpisuje się ubezpieczenie turystyczne chroniące finansowo podróżnika i jego rodzinę.

Pani Ala - Asystentka finansowa
Pani Ala Asystentka finansowa
ubezpieczenie turystyczne

Co to jest ubezpieczenie podróżne (turystyczne)?

Ubezpieczenie na podróż kupują zarówno turyści wypoczywający na plaży w Chorwacji, jak i podróżnicy śpiący w namiotach na islandzkim odludziu. Ubezpieczenie podróżne, nazywane turystycznym, to forma umowy między klientem a firmą ubezpieczeniową. Firma zobowiązuje się do świadczenia określonych w umowie usług na czas trwania podróży klienta. Maksymalne koszty, jakie ponosi ubezpieczyciel, są określone w umowie.

Karencja – zapobieganie przed wyłudzeniem

Kiedy można wykupić ubezpieczenie podróżne? Umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym można zawrzeć przed podróżą lub w jej trakcie. W drugim przypadku obowiązuje karencja trwająca minimum jeden dzień. Dopiero po karencji ochrona ubezpieczyciela jest aktywna.

Dlaczego tak jest? W zakres ubezpieczenia podróżnego może wchodzić np. ubezpieczenie na narty. Dzięki niemu snowboardzista, który złamie rękę na stoku, może otrzymać odszkodowanie. Karencja ma zapobiegać sytuacji, w której turysta kupuje ubezpieczenie tuż po wypadku, aby wyłudzić pieniądze od firmy ubezpieczeniowej1.

Transport jako składnik ubezpieczenia

Firmy ubezpieczeniowe opłacają np. transport medyczny do Polski, jeśli poszkodowana osoba ubezpieczona jest w ciężkim stanie. W przypadku śmierci turysty ubezpieczyciel pokrywa koszty transportu ciała, dzięki czemu rodzina nie zostaje obciążona kosztem rzędu nawet tysięcy euro.

Ubezpieczenie turystyczne – na jaki okres czasu?

Ubezpieczenie podróży zagranicznej zwykle kupuje się jednorazowo. Jego okres może wynosić zarówno dzień, jak i 12 miesięcy w przypadku długotrwałego pobytu za granicą.

Co zrobić w przypadku, kiedy w ciągu roku planuje się kilka podróży?
Można kupić ubezpieczenie roczne. Działa ono trochę inaczej niż ubezpieczenie jednego długiego wyjazdu. Ochrona ubezpieczyciela obejmuje kilka krótkich wyjazdów do różnych krajów w ciągu roku. Minusem tego rozwiązania jest np. jednakowa wysokość ubezpieczenia kosztów leczenia niezależnie od kraju, do którego się wybierasz.

Zasada działania ubezpieczeń turystycznych

Umowa określa, w jakich sytuacjach możesz otrzymać odszkodowanie, zwrot kosztów leczenia czy pomoc tłumacza. Dokument podaje maksymalne kwoty wypłacane przez firmę oraz sposób zgłoszenia szkody lub potrzeby wsparcia. Niestety ochrona finansowa ubezpieczyciela nie działa zawsze.

Wyłączenie odpowiedzialności

Są sytuacje, kiedy ubezpieczyciel może odmówić Ci wypłacenia szkody. Nazywa się to wyłączeniami odpowiedzialności. Część z nich dotyczy nieodpowiedzialnego zachowania osoby ubezpieczonej.

Przykładem wyłączenia odpowiedzialności może być sytuacja, kiedy:

  • podczas trekkingu w Wielkiej Brytanii złamiesz nogę, ale będziesz w stanie po spożyciu alkoholu,
  • zostawisz otwarte na oścież okno w pokoju hotelowym na parterze i ktoś ukradnie Twój bagaż.

Co zawiera ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne obejmuje m.in.:

  • ubezpieczenie OC – jeśli ubezpieczony turysta wyrządzi szkodę osobie trzeciej, otrzyma ona odszkodowanie od jego ubezpieczyciela. Szkoda może być osobowa lub materialna.Szkodą osobową jest np. zderzenie się z rowerzystą, który wskutek upadku złamie rękę. Szkoda materialna to np. rozbicie obiektywu aparatu, który wypadł z rąk przypadkowo popchniętego fotografa,
  • ubezpieczenie NNW – dzięki niemu turysta może otrzymać odszkodowanie za np. złamanie kończyny. Przed podpisaniem umowy sprawdź, czy polisa obejmuje urazy ciała powstałe podczas uprawiania sportów wysokiego ryzyka i ekstremalnych, jeśli zamierzasz oddawać się np. wspinaczce górskiej, kajakarstwu górskiemu lub skokom na linie. Uwaga – towarzystwa ubezpieczeniowe, m.in. AXA, określają także sporty nieubezpieczalne,
  • ubezpieczenie assistance – towarzystwo ubezpieczeniowe organizuje pomoc tłumacza, zastępczy nocleg, oferuje pomoc telefoniczną w sytuacjach kryzysowych, dostarcza informacji medycznych i turystycznych. Pamiętaj, że ubezpieczenie samochodowe assistance ma inny zakres,
  • ubezpieczenie kosztów leczenia – jeśli turysta poszkodowany w wypadku korzysta z usług zagranicznych placówek medycznych, ubezpieczyciel pokryje koszty leczenia do określonej w umowie kwoty. W przypadku długotrwałej hospitalizacji turysty ubezpieczyciel pokrywa koszty transportu i zakwaterowania osoby towarzyszącej pokrzywdzonemu.

Ubezpieczenie pojazdu

Jeśli wyjeżdżasz za granicę własnym samochodem, motocyklem lub wybierasz się na wycieczkę rowerową do Czech, pamiętaj o odpowiednim ubezpieczeniu pojazdu. Sprawdź, gdzie obowiązuje Zielona Karta.Zastanów się nad dodatkowym ubezpieczeniem AC, dzięki któremu otrzymasz odszkodowanie zarówno za zarysowanie samochodu, jak i za szkodę całkowitą.

Oferty specjalne

Ubezpieczenie podróżne może obejmować także ubezpieczenie bagażu, sprzętu sportowego, podróży lotniczej czy rezygnacji z uczestnictwa w imprezie. Jeśli wylatujesz za granicę, aby nurkować w oceanicznych wodach, niejedna firma ubezpieczeniowa będzie miała dla Ciebie specjalną ofertę dla osób aktywnych.

Co obejmuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego? Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego turysty obejmuje nie tylko aparaty i kamery, ale także smartfony. Zastanów się nad ubezpieczeniem telefonu na urlop, zwłaszcza jeśli wykorzystujesz telefon jako mapę i posługujesz się nim zamiast karty płatniczej.

Podróże a poród

Zakresowi ubezpieczenia podróżnego powinny przyjrzeć się szczególnie kobiety ciężarne. Wielu ubezpieczycieli pokrywa koszty porodu oraz opieki nad matką i dzieckiem tylko do 32. tygodnia ciąży. Limit kosztów leczenia związanych z ciążą i porodem wynosi 5000 zł w Warcie.

Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie turystyczne?

Wyobraź sobie, że masz ubezpieczenie podróżne w cenie od 30 do 50 zł na tygodniowy wyjazd do Islandii. Daje Ci to możliwość pokrycia kosztów leczenia i ratownictwa wynoszących od 100 tys. do 600 tys. zł. Dzięki temu nie martwisz się bajońskimi sumami, leżąc w zagranicznym szpitalu. Rozsądniej jest wykupić ubezpieczenie podróżne i nie wrócić z długami z wakacji jak turysta, którego koszty ratowania i hospitalizacji w USA kosztowały ponad 800 tys. zł.

Koszty ubezpieczenia podróżnego

Cena ubezpieczenia turystycznego zależy m.in. od:

  • wieku i stanu zdrowia osoby ubezpieczonej – ubezpieczenie dla osoby starszej i cierpiącej na chorobę przewlekłą będzie droższe,
  • liczby osób objętych jedną polisą,
  • docelowego miejsca podróży,
  • celu wyjazdu (biernego, jak leżenie na plaży, aktywnego, jak uprawianie sportów wysokiego ryzyka i ekstremalnych, zawodowego – praca fizyczna lub biurowa),
  • daty początkowej i końcowej wyjazdu,
  • zakresu ochrony – turysta może zapłacić za ubezpieczenie bagażu, sprzętu sportowego lub odpłatnie rozszerzyć ochronę na szkody powstałe po spożyciu alkoholu.

Najtańsze ubezpieczenie turystyczne może kosztować kilka złotych.

EKUZ czy indywidualne ubezpieczenie turystyczne?

EKUZ to Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. Dzięki niej możesz korzystać z niezbędnych świadczeń zdrowotnych podczas tymczasowego pobytu w krajach UE/EFTA. Niestety EKUZ nie zwalnia z ponoszenia części lub nawet całości kosztów leczenia. Turysta z EKUZ korzysta z zagranicznej publicznej placówki medycznej na takich samych warunkach jak obywatel danego kraju. Oznacza to, że może zostać obciążony kosztami, jakie na co dzień ponoszą Francuzi czy Włosi. Ubezpieczenie turystyczne w porównaniu z EKUZ ma znacznie szerszy zakres ochrony. EKUZ nie zastępuje prywatnego ubezpieczenia podróżnego. Na stronie NFZ znajdziesz informacje o zakresie EKUZ w poszczególnych krajach Europy2.

Grupowe ubezpieczenia turystyczne

Grupowe ubezpieczenie turystyczne może kupić zarówno turysta dla swoich współpodróżników, jak i biuro podróży dla zorganizowanej wycieczki. W grupowym ubezpieczeniu podróżnym wszyscy wymienieni w umowie są objęci takimi samymi warunkami. Dla grupy znajomych czy rodziny może być to rozwiązanie bardziej opłacalne niż kilka pojedynczych ubezpieczeń.

Krajowe ubezpieczenie podróżne

Ubezpieczenie turystyczne krajowe jest znacznie mniej popularne niż zagraniczne. Wypoczywając na urlopie w Polsce, możesz:

  1. skorzystać z ubezpieczenia zdrowotnego,
  2. otrzymać odszkodowanie z ubezpieczenia na życie.
ubezpieczenie turystyczne
Podróżujemy nie tylko za granicą, dlatego możliwe jest wykupienie krajowego ubezpieczenia turystycznego.

Ubezpieczenie na życie, zdrowotne czy turystyczne?

Twoja obecna polisa może nie przewidywać wypłaty odszkodowania za szkodę poniesioną podczas uprawiania sportu ekstremalnego, amatorskiego narciarstwa lub snowboardingu. Takie opcje ma w ofercie np. Generali. W ramach ubezpieczenia podróży po Polsce Generali oferuje także ochronę finansową na wypadek kradzieży bagażu i sprzętu sportowego. Może Ci zwrócić pieniądze za odwołany z przyczyn niezależnych od Ciebie nocleg, lot czy anulowaną imprezę turystyczną.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?

W wyborze ubezpieczenia podróżnego można liczyć na pomoc porównywarek ubezpieczeń online oraz blogów podróżników.

Czym lepiej jest się sugerować – porównywarkami czy blogami?
Po uzupełnieniu danych w formularzu porównywarka przedstawi Ci listę ofert, które możesz porównać pod względem zakresu ochrony i ceny. Z kolei blogi podróżników podpowiedzą Ci, jakie zagrożenia podczas wakacji w danym kraju warto wziąć pod uwagę. Doświadczone osoby wiedzą, ile powinno wynosić ubezpieczenie kosztów leczenia, aby poszkodowana osoba nie musiała nic dopłacać z własnej kieszeni.

Jak wybrać ubezpieczenie – krótki poradnik

Aby wybrać ubezpieczenie turystyczne:

  1. znajdź kalkulator ubezpieczeń online i wypełnij dane w formularzu,
  2. porównaj ceny otrzymanych ofert i zakresy ochrony,
  3. znajdź ogólne warunki ubezpieczenia najlepszej Twoim zdaniem oferty i sprawdź, jakie są wyłączenia odpowiedzialności,
  4. zweryfikuj, czy ubezpieczenie kosztów leczenia w wysokości np. 100 tys. zł będzie wystarczające w danym kraju,
  5. zastanów się, czy potrzebujesz ubezpieczenia bagażu – jeśli będziesz podróżować autostopem i spać pod namiotem, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za kradzież plecaka z dobytkiem,
  6. sprawdź, jakie sporty obejmuje ochrona ubezpieczyciela,
  7. zobacz, ile kosztuje rozszerzenie ochrony na wypadki po alkoholu.

Choroby przewlekłe a ubezpieczenia podróżne

W ogólnych warunkach ubezpieczenia Signal Iduna Travel choroba przewlekła jest definiowana jako choroba o długotrwałym przebiegu. Trwa ona miesiącami lub latami i jest leczona stale lub okresowo.

Choroba chroniczna to np.:

  • cukrzyca,
  • niewydolność serca i inne choroby układu krążenia,
  • reumatoidalne zapalenie stawów,
  • padaczka,
  • astma.

Ważne!Przed podpisaniem umowy należy poinformować firmę ubezpieczeniową o chorobie. TU może wymagać od klienta rozszerzenia polisy o ryzyko zaostrzenia choroby przewlekłej. Dlaczego? Wyobraź sobie, że cierpisz na zaburzenia rytmu serca. Podczas wakacji w upalnym Rzymie mdlejesz. Twój stan wymaga kosztownej hospitalizacji. Okazuje się, że sytuacja była następstwem przewlekłej niewydolności serca. Ubezpieczyciel odmawia pokrycia kosztów leczenia, gdyż ta informacja została przed nim zatajona, więc ochrona nie obejmuje skutków zaostrzenia choroby przewlekłej.

Podsumowanie

Jeśli porównasz zakres ubezpieczenia turystycznego w stosunku do jego ceny, okaże się, że już za kilka złotych dziennie otrzymasz ochronę finansową do wysokości kilkuset tysięcy złotych. Ubezpieczenie podróżne nie ochroni Cię przed wypadkiem za granicą, ale dzięki niemu Twoim jedynym zmartwieniem będzie stan zdrowia, a nie koszty leczenia, które mogą przekraczać Twoje roczne wynagrodzenie za pracę.

Pani Ala - Asystentka finansowa
Pani Ala Asystentka finansowa