Ubezpieczenie samochodu w pigułce

Fortuna kołem się toczy. Nawet najbardziej ostrożny kierowca może zostać poszkodowanym w kolizji, w której na dodatek ucierpi i pasażer, i samochód. Warto wiedzieć, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie samochodu i jak można obniżyć składkę OC, aby zaoszczędzone pieniądze móc wydać np. na paliwo. Poznaj definicję ubezpieczeń samochodowych i podstawowe informacje, które warto o nich znać.

Pani Ala - Asystentka finansowa
Pani Ala Asystentka finansowa
ubezpieczenie samochodu

Co to jest ubezpieczenie samochodu?

Ubezpieczenie samochodu to rodzaj ubezpieczenia komunikacyjnego. Chroni on finansowo osoby poszkodowane w kolizjach i wypadkach oraz posiadaczy pojazdów mechanicznych.

Podział

Ubezpieczenia samochodowe dzielą się na:

  • ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej) – dzięki niemu osoba poszkodowana w wypadku otrzymuje odszkodowanie z polisy OC sprawcy. To obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne,
  • ubezpieczenie AC (autocasco) – dobrowolne ubezpieczenie auta. Dzięki autocasco posiadacz samochodu może otrzymać odszkodowanie za zniszczony, uszkodzony lub skradziony samochód oraz jego wyposażenie standardowe i dodatkowe,
  • ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) – również dobrowolne, obejmuje trwały uszczerbek na zdrowiu i śmierć kierowcy oraz pasażerów wskutek nieszczęśliwego wypadku,
  • ubezpieczenie assistance – jego zakres jest zależny od ubezpieczyciela. Assistance może zapewniać ubezpieczonemu m.in. samochód zastępczy, holowanie pojazdu bez limitu kilometrów czy dostarczenie paliwa.

Przepisy i ustawy

Jaka ustawa reguluje ubezpieczenie samochodu? Ustawa z dnia 23 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych zawiera przepisy, które regulują m.in. zasady zawierania i wykonywania umów obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych1.

Czy ubezpieczenie samochodu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie OC samochodu jest obowiązkowe, podobnie jak ubezpieczenie motocykla.

Czy ubezpieczenie roweru jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie roweru jest nieobowiązkowe. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenia dla rowerzystów poruszających się zarówno na własnych, jak i na wypożyczonych rowerach.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu?

779 zł – to średnia cena ubezpieczenia OC w 2017 roku. Zależy ona m.in. od:

  • miejsca zamieszkania,
  • wieku kierowcy,
  • marki samochodu,
  • pojemności silnika,
  • stanu cywilnego.

Koszt ubezpieczenia samochodu może być niższy dzięki m.in. bezszkodowej kilkuletniej jeździe, za którą ubezpieczyciele przyznają wysokie zniżki. Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez nich? Młodzi kierowcy do 25 roku życia w 2017 roku płacili za OC średnio 1975 zł.

Zniżki na ubezpieczenie samochodu

Nie ma jednolitego systemu bonus-malus, czyli naliczania zwyżek i zniżek. Towarzystwo ubezpieczeniowe może przyznać 10% zniżki na składkę OC za każdy rok bezszkodowej jazdy lub przyznać 60% zniżki już w trzecim roku. Jeśli w przypadku likwidacji szkody z OC koszt naprawy samochodu po wypadku przekracza 100% wartości auta, TU orzeka szkodę całkowitą.

Zniżki na ubezpieczenie samochodu przyznawane są także za:

  • opłacenie składki kartą kredytową,
  • zakup ubezpieczenia przez Internet,
  • ubezpieczenie kolejnego auta,
  • zakup innych ubezpieczeń, np. ubezpieczenia mieszkania czy turystycznego,
  • zakup polisy OC w pakiecie z autocasco.

Współwłaściciel samochodu a ubezpieczenie

Młodzi kierowcy decydują się na ustanowienie współwłaścicielem samochodu starszego i doświadczonego kierowcy, aby móc korzystać z jego zniżek. Dwóch współwłaścicieli samochodu płaci wtedy składkę OC, która jest wypadkową zwyżek i zniżek każdego z nich. Minusem takiego rozwiązania jest ryzyko utraty zniżek, np. ojciec z długim stażem za kierownicą może stracić swoje zniżki, jeśli jego 24-letni syn spowoduje wypadek.

Ubezpieczenie samochodu a kupno i sprzedaż auta

W jakim czasie po zakupie samochodu należy go ubezpieczyć?

Auto używane

W przypadku używanego samochodu jego nowy właściciel ma dwie możliwości: może kontynuować ubezpieczenie OC zbywcy auta lub wypowiedzieć OC i kupić ubezpieczenie w innej firmie. Jeśli nabywca auta nie będzie chciał rezygnować z OC zbywcy, towarzystwo ubezpieczeniowe dokona rekalkulacji na podstawie danych nowego właściciela pojazdu i przedstawi nową cenę OC. Ubezpieczenie samochodu można spłacać w ratach. Jest to rozwiązanie ryzykowne dla ubezpieczyciela i mało opłacalne dla właściciela pojazdu. Ubezpieczyciel musi kontynuować ochronę, nawet jeśli ubezpieczony nie wpłaci części składki. OC na raty może kosztować właściciela pojazdu nawet o 1000 zł więcej.

Nowy samochód

W przypadku nowego samochodu umowę ubezpieczenia OC trzeba zawrzeć najpóźniej w dniu rejestracji auta. Dla samochodu sprowadzonego z zagranicy, który posiada np. niemieckie tablice, należy wykupić tymczasowe ubezpieczenie OC na 30 dni. Po tym czasie samochód należy zarejestrować w Polsce i kupić OC na rok.

Ubezpieczenie samochodu po terminie

Nawet 1 dzień przerwy między umowami ubezpieczenia OC może skutkować karami finansowymi.

Ile wynosi kara finansowa za ubezpieczenie auta po terminie?
Za przerwę w ubezpieczeniu OC samochodu osobowego do 3 dni kara wynosi 840 zł w 2018 roku. Za brak OC od 3 do 14 dni właściciel pojazdu zapłaci 2100 zł, a powyżej 14 dni – 4200 zł.

Ubezpieczenie samochodu na wyjazd za granicę

Czy na wyjazd za granicę trzeba mieć dodatkowe ubezpieczenie samochodu? Na stronie Polskiego Biura Ubezpieczeń Komunikacyjnych możesz sprawdzić, w jakich krajach honorowane jest polskie ubezpieczenie OC, a gdzie trzeba mieć Zieloną. Na wypadek awarii auta podczas zagranicznych wakacji warto mieć wykupione >ubezpieczenie assistance. Obejmuje ono pomoc techniczną, prawną, medyczną i informacyjną.

Ubezpieczenie nowego samochodu

Kupując nowy samochód z salonu, możesz zapytać o pakiet dealerski, który jest dostępny tylko dla klientów danego salonu. Zawiera on ubezpieczenie:

  • OC,<.li>
  • AC,
  • NNW.

Rozwiązanie jest wygodne, bo nowy właściciel samochodu nie musi na własną rękę porównywać ofert różnych ubezpieczycieli. Z drugiej strony – nie ma możliwości wprowadzenia zmian do umowy.

ubezpieczenie samochodu
Ubezpieczenie samochodu jest ubezpieczeniem obowiązkowym. To, ile zapłacisz, jest zależne m.in. od tego, czy ubezpieczasz samochód nowy czy używany.

Koszt ubezpieczenia nowego samochodu

Aby obliczyć orientacyjną wysokość składki, można skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń online. Wystarczy podać dane swoje oraz samochodu, który zamierzasz kupić. Korzystanie z tego narzędzia nie zobowiązuje do zakupu ubezpieczenia, a umożliwia łatwe sprawdzenie stawek TU do porównania.

Ubezpieczenie w zależności od typu samochodu

Warunki i cena ubezpieczenia różnią się w zależności od typu auta.

Samochód zabytkowy

Samochód zabytkowy nie musi być ciągle ubezpieczony, jeśli:

  1. ma ponad 25 lat,
  2. jego produkcję zatrzymano ponad 15 lat temu,
  3. ma minimum 75% oryginalnych części.

Jeśli właściciel zabytkowego samochodu wyjeżdża nim np. na zlot, wystarczy, że zakupi krótkoterminowe OC na 30 dni.

Samochód ciężarowy, elektryczny i hybrydowy

Nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe oferują optymalne ubezpieczenia OC dla samochodów ciężarowych i dostawczych. Węższa jest także oferta ubezpieczeń samochodów elektrycznych i hybrydowych. Im wyższa jest moc samochodu hybrydowego, tym droższe będzie OC. W przypadku aut elektrycznych trzeba się liczyć również z droższym AC ze względu na trudniej dostępne części i konieczność ich sprowadzania z zagranicy.

Samochód firmowy

W przypadku ubezpieczenia samochodu firmowego na cenę OC wpływają rodzaj prowadzonej działalności, wielkość floty pojazdów oraz to, czy do samochodu można przypisać stałego użytkownika.

Powód ubezpieczenia samochodu

Powody, dla których kierowcy kupują dobrowolne ubezpieczenie AC, to:

  • kradzież,
  • uszkodzenia wyrządzone przez chuliganów,
  • szkody spowodowane przez nagłe działanie sił przyrody, np. grad, uderzenie pioruna, zapadanie się lub osuwanie ziemi, powódź.

Przed zakupem autocasco należy sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności. Ubezpieczenie AC może nie obejmować np. uszkodzeń i zniszczeń ogumienia czy szkód powstałych w wyniku udziału auta w rajdach i wyścigach. Jeśli chcesz otrzymać pomoc w razie awarii na drodze, sprawdź, jakie zakresy assistance oferują ubezpieczyciele. Możesz liczyć m.in. na zastępcze auto czy zorganizowanie noclegu dla Ciebie i pasażerów.

Okresy ubezpieczenia samochodu

Czy wiesz, że ubezpieczenie OC można zakupić także w wersji krótkoterminowej? Jest to dopuszczalne w kilku sytuacjach, np. dla osób prowadzących komisy samochodowe czy posiadających auta zabytkowe. Ubezpieczenie OC można zakupić najkrócej na miesiąc. Po upływie 30 dni umowa automatycznie wygasa. Nie jest możliwy zakup jednodniowego OC.

Ubezpieczenie samochodu a księgowość

Jak zaksięgować ubezpieczenie samochodu firmowego w KPiR? Przedsiębiorca może ująć wydatek na OC na podstawie polisy ubezpieczeniowej w kosztach uzyskania przychodów. Jeśli w jednoosobowej działalności gospodarczej jest wykorzystywany samochód prywatny rozliczany na podstawie kilometrówki, do kosztów można zaliczyć tylko część składki, która zmieści się w limicie kilometrówki2.

Warto wiedzieć! Jeśli pracownikom nieodpłatnie udostępniane są służbowe samochody do celów prywatnych, można wyłączyć ten koszt z podstawy wymiaru składek na ubezpieczenie społeczne i zdrowotne.

Ubezpieczenia AC i assistance – rozliczenie

W przypadku ubezpieczeń AC i assistance kwota, jaką można zaliczyć do kosztów, jest ograniczona i zależy od wartości ubezpieczonego auta. Jeśli wartość samochodu jest niższa niż 20 tys. euro w przeliczeniu na złotówki, wydatek na ubezpieczenia można ująć w całości w kosztach. Ubezpieczenie samochodu o wartości powyżej 20 tys. euro zalicza się tylko częściowo do kosztów.

Aby w takim przypadku obliczyć limit, należy:

  1. przeliczyć 20 tys. euro na złote według kursu ogłoszonego przez NBP w dniu podpisania umowy z TU,
  2. podzielić tę kwotę przez wartość samochodu,
  3. pomnożyć wynik przez wartość polisy.

Otrzyma się wtedy maksymalną kwotę, która może zostać zaliczona do kosztów.

Ubezpieczenie samochodu w leasingu

Ubezpieczenie leasingowanego samochodu może zostać samodzielnie wybrane przez leasingobiorcę lub narzucone przez leasingodawcę. W obu przypadkach wydatek na ubezpieczenie może zostać zaliczony do kosztów uzyskania przychodu.

Podsumowanie

Zakup obowiązkowego ubezpieczenia OC sprowadza się do wybrania najtańszej oferty, ponieważ zakres OC jest regulowany ustawowo. Trudniejszy jest wybór dobrowolnego – podobnego do ubezpieczenia narciarskiego lub telefonu – ubezpieczenia AC i assistance. W tych dwóch przypadkach zakresy opisane w umowach są rozmaite. Tak jak w przypadku zakupu ubezpieczenia na życie należy dokładnie zapoznać się z warunkami polisy. Warto jest zwrócić szczególną uwagę na wyłączenie odpowiedzialności, w których TU opisuje, za co nie wypłaca odszkodowań.

Pani Ala - Asystentka finansowa
Pani Ala Asystentka finansowa