Pożyczki pod zastaw dla zadłużonych

Osoby prywatne i przedsiębiorcy, którzy wpadli w finansowy dołek, często szukają pomocy u firm pożyczkowych. Coraz bardziej atrakcyjną opcją stają się pożyczki pod zastaw albo pod weksel bez żadnych zaświadczeń. Czym one są i czy warto z nich korzystać?

Pani Ala - Asystentka finansowa
Pani Ala Asystentka finansowa
pożyczki pod zastaw

Czym jest pożyczka pod zastaw

Pożyczka pod zastaw (często nazywana też pożyczką bez BIK czy pożyczką bez zaświadczeń) to jedna z ofert firm pożyczkowych, skierowana przede wszystkim do osób prywatnych i przedsiębiorców:

  • mających problemy finansowe,
  • zadłużonych,
  • z niekorzystną historią kredytową,
  • niemających szans na uzyskanie kredytu w banku.

Pożyczka pod zastaw a zaświadczenie o dochodach

By otrzymać pożyczkę pod zastaw z reguły nie trzeba przedstawiać zaświadczenia o dochodach ani zaświadczeń z ZUS czy US (zob. też jak sprawdzić dłużnika). Każda firma ma swój własny zbiór warunków związanych z udzieleniem pożyczki. W wielu wypadkach weryfikacja potencjalnego klienta jest szczątkowa i ogranicza się do sprawdzenia, w jakim stanie jest rzecz proponowana jako zastaw.

Ważne! Zastaw stanowi zabezpieczenie dla firmy, która udziela pożyczki ze swojego kapitału. Najczęściej zabezpieczeniem są nieruchomości, majątek firmy albo samochód.

Pożyczka pod zastaw dla firm

Otrzymanie pożyczki pod zastaw dla firmy jest zdecydowanie prostsze niż uzyskanie kredytu bankowego (zob. też kredyt a pożyczka). Więksi gracze na rynku pożyczkowym zastrzegają, że przyznanie pożyczki uzależnione jest od oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy oraz od wyceny zabezpieczenia. W Internecie z łatwością można jednak znaleźć firmy prywatne, które udzielają pożyczek pozabankowych dla firm bez szczególnych warunków. Jak uzyskać taką pożyczkę? We wniosku składanym online wystarczy podać nazwę i NIP firmy, określić swoje potrzeby finansowe i zarysować plan spłaty zobowiązania, a także opisać przedmiot mający stanowić zastaw. Zabezpieczeniem mogą być wszystkie składniki majątku firmy: hale fabryczne, maszyny, linie produkcyjne, budynki, grunty itd.

Ważne! Pożyczka pod zastaw majątku firmy nie wiąże się z koniecznością przeniesienia produkcji czy lokalizacji biura w inne miejsce. Pożyczkodawca nie może dysponować firmą pożyczkobiorcy przez okres spłaty. Staje się właścicielem określonych części składowych firmy (albo całości przedsiębiorstwa) dopiero wtedy, gdy pożyczka nie zostanie spłacona w terminie.

Zalety pożyczki pod zastaw dla firmy

Do głównych zalet pożyczki pod zastaw należą:

  • dostępność i wygoda – zazwyczaj wniosek można złożyć przez Internet (zob. też pożyczki online dla firm),
  • minimum formalności – często brak wymaganych zaświadczeń z ZUS i US; ważne dla firm mających problemy finansowe,
  • elastyczne warunki spłaty,
  • szybka weryfikacja – decyzja o udzieleniu pożyczki podejmowana jest przeważnie w ciągu 24 godzin,
  • błyskawiczny przelew gotówki (w niektórych wypadkach na wpłatę trzeba poczekać kilka dni),
  • dowolny cel pożyczki,
  • umowa w formie aktu notarialnego,
  • szansa na spłatę bieżących zobowiązań (u partnerów biznesowych, pracowników, pożyczkodawców, komorników itd.) i przywrócenie płynności finansowej firmy,
  • z reguły możliwość ciągłego korzystania z pożyczki – firma może zaciągnąć kolejne zobowiązanie zaraz po spłacie poprzedniego.

Wady pożyczki pod zastaw

Do wad pożyczki pod zastaw należą:

  • wysokie oprocentowanie – przy pożyczce za 0% dodatkowe koszty ukryte są najczęściej w opłatach manipulacyjnych,
  • możliwość utraty zabezpieczenia albo zdecydowanego pogorszenia sytuacji finansowej firmy – w przypadku problemów z terminową spłatą pożyczki,
  • duże ryzyko natrafienia na oszustów wyłudzających pieniądze i majątki.
pożyczki pod zastaw
Wiele firm pożyczkowych stara się niestety często oszukać swoich klientów. Dlatego przed podpisaniem dokładnie przyjrzyj się umowie (czytaj przede wszystkim mały druczek) i nie bój się zaciągnąć rady u swojego prawnika.

Jedną z najbardziej znanych pożyczek pod zastaw jest pożyczka hipoteczna. O pożyczce pod hipotekę mówimy wtedy, kiedy jej zabezpieczeniem jest nieruchomość:

  1. dom,
  2. mieszkanie,
  3. budynki usługowe,
  4. budynki biurowe,
  5. działka budowlana
  6. grunt rolny.

Ustawa o kredycie hipotecznym

22 lipca 2017 r. weszła w życie ustawa o kredycie hipotecznym, zgodnie z którą jedynymi podmiotami mogącymi świadczyć tego typu usługi są banki i SKOK-i1. Zaciąganie pożyczek pod zastaw nieruchomości w innych instytucjach wiąże się z dużym ryzykiem.

Pożyczka hipoteczna bez zaświadczeń

Pożyczka hipoteczna bez zaświadczeń wybierana jest zwłaszcza przez te osoby prywatne i firmy, które nie mogą liczyć na kredyt bankowy. Może się tak dziać między innymi z powodu zadłużenia czy negatywnej historii kredytowej. Pożyczka hipoteczna jest też dobrym rozwiązaniem dla tych, którzy a potrzebują więcej pieniędzy, niż można uzyskać, podpisując standardową umowę pożyczki (tzw. chwilówkę).

Wysokość pożyczki hipotecznej

Pożyczka hipoteczna może być przeznaczona na dowolny cel. Jej wysokość zazwyczaj zależy od zdolności kredytowej wnioskującego (jeśli jest wymagana) oraz od wartości zabezpieczenia i może wynosić nawet kilka milionów złotych. Zdarza się, że firmy pożyczkowe udzielają pożyczki przekraczającej wartość zabezpieczenia nawet o połowę. Niektórzy pożyczkodawcy uprzedzają, że udzielają pożyczki pod zastaw nieruchomości jedynie przedsiębiorcom w ramach prowadzonej działalności gospodarczej.

Ile wynosi czas spłaty pożyczki hipotecznej?

Pożyczkę hipoteczną spłaca się zazwyczaj o wiele dłużej niż zwykłe pożyczki terminowe dla firm. Podobnie jak w przypadku bankowego kredytu hipotecznego czas spłaty może wynosić nawet 30 lat.

Koszt pożyczki pod zastaw nieruchomości

W Internecie trudno znaleźć odpowiedź na pytanie, ile kosztuje pożyczka hipoteczna. Wynika to z faktu, że firmy pożyczkowe indywidualnie rozpatrują wnioski klientów i dokonują wyceny dopiero po przesłaniu wymaganych dokumentów. Koszt pożyczki zależy głównie od sytuacji pożyczkobiorcy oraz od rodzaju i stanu nieruchomości mającej być zabezpieczeniem transakcji.

Wymagane dokumenty

Aby uzyskać pożyczkę hipoteczną bez zaświadczeń, trzeba przedstawić pożyczkodawcy dokumenty związane z nieruchomością.

Gdy zabezpieczeniem jest dom lub mieszkanie

  • numer księgi wieczystej (jeśli mieszkanie jej nie ma – zaświadczenie ze spółdzielni o prawie własnościowym do mieszkania),
  • akt notarialny potwierdzający kupno domu / mieszkania,
  • w przypadku mieszkania – zaświadczenie ze spółdzielni o terminowym regulowaniu czynszu (lub o kwocie zaległości),
  • w przypadku domu – wypis i wyrys z rejestru gruntów,
  • zdjęcia nieruchomości,
  • zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o zwolnieniu z podatku od spadków i darowizn lub o jego opłaceniu (jeśli nieruchomość została nabyta dzięki spadkowi lub darowiźnie).

Gdy zabezpieczeniem jest działka budowlana lub grunt rolny

  • numer księgi wieczystej,
  • akt notarialny potwierdzający kupno działki / gruntu,
  • wypis i wyrys z rejestru gruntów,
  • dokument informujący o planie zagospodarowania przestrzennego,
  • zdjęcia działki,
  • zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o zwolnieniu z podatku od spadków i darowizn lub o jego opłaceniu (jeśli działka / grunt został nabyty dzięki spadkowi lub darowiźnie).

Jak nie dać się nabrać?

Jeśli już zdecydujesz się na zaciągnięcie pożyczki hipotecznej w instytucji pozabankowej, bardzo dokładnie przyjrzyj się firmie i wnikliwie przeanalizuj warunki umowy. Zdarza się, że firmy pożyczkowe wykorzystują trudną sytuację pożyczkobiorcy. Żądają wtedy zabezpieczenia w postaci nieruchomości dla kredytów o zdecydowanie niższej wartości. Przy rozpatrywaniu pożyczki należy szczególnie uważać na umowy przedstawiane jako hipoteczne. Często są one w istocie przeniesieniem praw własności do określonej nieruchomości na osobę trzecią, w dodatku za cenę zdecydowanie niższą niż cena rynkowa.

Jak powinna być sporządzana umowa?

Umowa zastawu hipotecznego musi być sporządzona w obecności notariusza, ale trzeba pamiętać, że nie jest on gwarantem praworządności oferty. Notariusz nie zawsze z należytą uwagą analizuje przedstawione dokumenty notarialne, co sprzyja powstawaniu malwersacji.

Pożyczki pod weksel

Inną grupą szybkich pożyczek są pożyczki pod weksel udzielane przez osoby prywatne (tzw. inwestorów).

Kto może udzielić pożyczki pod weksel?

Może ich udzielić każda osoba posiadająca zaplecze finansowe.<

Sam weksel to zabezpieczenie dla pożyczkodawcy potwierdzające zawartą umowę. By uzyskać taką pożyczkę, nie trzeba przedstawiać żadnych zaświadczeń ani posiadać zabezpieczeń w postaci samochodu czy nieruchomości. Umowa wekslowa nie jest obwarowana żadnymi ograniczeniami. Inwestor może pożyczyć pożyczkobiorcy dowolną sumę pieniędzy na dowolny cel. Warunki umowy ustalane są indywidualnie.

Dla kogo pożyczka pod weksel?

Pożyczka pod weksel niejednokrotnie jest ostatnią deską ratunku zarówno dla osób prywatnych, jak i dla zadłużonych firm szukających finansowego wsparcia. Aby znaleźć inwestora, wystarczy przejrzeć serwisy finansowe i fora kredytowe. Z uwagi na prawie całkowity brak warunków takiego finansowania przed podpisaniem umowy trzeba wykazać się maksymalną uwagą i wnikliwie przeanalizować treść kontraktu.

Ważne! Weksel, oprócz tego, że zabezpiecza inwestora przed utratą pożyczonych pieniędzy, pełni też funkcję obiegową i płatniczą. Oznacza to, że inwestor może w każdej chwili sprzedać weksel albo użyć go jako środka płatniczego2.

Zanim podpiszesz umowę wekslową

  1. Sprawdź informacje na temat inwestora, poszukaj o nim opinii w Internecie, zobacz, czy jest wiarygodny i czy można mu zaufać. Unikaj ofert z żądaniem przedpłaty czy opłaty rejestracyjnej.
  2. Uważnie przeczytaj warunki wskazane w umowie. Prawidłowo uzupełniony weksel powinien zawierać:
    • nazwę „weksel” wskazującą na charakter umowy,
    • datę i miejsce zawarcia kontraktu,
    • datę i miejsce spłaty pożyczki,
    • dokładne dane stron zawierających umowę (pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy),
    • podpis pożyczającego,
    • kwotę pożyczki oraz kwotę, którą zobowiązuje się zapłacić pożyczający za udzielenie pożyczki. Upewnij się, że kwota wpisana na wekslu jest prawidłowa. Pamiętaj, że jest to suma, którą będziesz musiał oddać inwestorowi. Jeśli nie spłacisz pożyczki, inwestor będzie miał prawo wyegzekwować kwotę zabezpieczenia i zyska dostęp do Twojego majątku. Twoją czujność powinien zwiększyć przede wszystkim brak zapisu o kwocie należnej do zwrotu (tzw. weksel in blanco), a także zabezpieczenie stanowiące kilkukrotną wartość pożyczanej sumy.

Pożyczki ostatniej szansy

Wiele firm rozkręcających swoją działalność może liczyć na pomoc:

Ponadto przedsiębiorcy mogą zaciągnąć kredyt obrotowy lub kredyt kupiecki, by w ten sposób poprawiać notowania przedsiębiorstwa.

Brak zdolności kredytowych

Są j firmy, które wpadły w długi i nie mogą liczyć na pomoc wymienionych wyżej instytucji. Dodatkowo to z braku zdolności kredytowej nie mogą też uzyskać wsparcia pieniężnego od banków. Ratunkiem dla takich przedsiębiorstw jest szybka pożyczka pod zastaw lub pod weksel oferowana przez firmy pożyczkowe lub prywatnych inwestorów. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu tego typu zobowiązania warto bardzo dokładnie rozważyć wszystkie możliwości i uważnie przyjrzeć się zarówno firmie pożyczkowej, jak i samej umowie, aby nie popaść w jeszcze większe tarapaty finansowe (zob. też jak wyjść z długów). W przypadku mocno zadłużonych firm niekiedy lepszym sposobem na pozbycie się długów jest ogłoszenie upadłości.

Pani Ala - Asystentka finansowa
Pani Ala Asystentka finansowa