Wszystko, co powinieneś wiedzieć o pożyczkach dla zadłużonych firm i osób

W listopadzie 2017 roku ponad 2,5 mln Polaków było notowanych w rejestrach dłużników. Według danych BIK w tym samym roku co drugi dorosły Polak spłacał zobowiązanie kredytowe. Zadłużone podmioty nie dostaną z łatwością kolejnego kredytu, jednak z sukcesem mogą starać się o uzyskanie pożyczki dla zadłużonych firm.

Pani Ala - Asystentka finansowa
Pani Ala Asystentka finansowa
pożyczki dla zadłużonych firm

Pożyczki dla zadłużonych firm – z czym to się je?

W większości przypadków społeczeństwo utożsamia zadłużenie z długą listą nieściągalnych zobowiązań względem kontrahentów oraz wizją ogłoszenia upadłości. Instytucje finansowe definiują dłużników jako osoby prawne lub fizyczne, które:

  • nie spłacają terminowo zobowiązań z tytułu pożyczki lub kredytu,
  • zaprzestały spłaty zobowiązań1,
  • widnieją w rejestrach m.in. Biura Informacji Kredytowej, Biura Informacji Gospodarczej czy Krajowego Rejestru Długów2,
  • są dłużnikami z tytułu czynszu,
  • posiadają długi telekomunikacyjne.

Ryzykowne transakcje

Oczywistym jest, że udzielanie finansowania podmiotom zadłużonym należy do ryzykownych transakcji. Jednak popyt na produkt, jakim jest pożyczka dla zadłużonych, jest bardzo duży. Wystarczy spojrzeć na liczbę Polaków, którzy zachodzą w głowę, jak wyjść z długów. Dlatego też pojawiły się na rynku firmy, które udzielają pożyczek zadłużonym firmom. Tego typu zobowiązania finansowe z reguły można zaciągnąć pod zastaw ruchomości lub hipoteki. Każdy wniosek zadłużonej firmy o pożyczkę jest rozpatrywany indywidualnie, dlatego nie ma reguły o jej przyznawaniu. Wysokość przyznawanej firmie pożyczki jest jednak ustalona w taki sposób, by pożyczkodawca miał jak największe szanse na terminowe odzyskanie środków. Przyznawane fundusze zazwyczaj są mniejsze od kwoty, o jaką wnioskował pożyczkobiorca.

Znikoma weryfikacja

Co ciekawe, składając wniosek o pożyczkę dla zadłużonej firmy, pożyczkobiorca musi podać wyłącznie swój numer telefonu oraz przedstawić skan dowodu osobistego. W przypadku udzielanych przez instytucje parafinansowe pożyczek, które nie przekraczają 25 tys. zł (maksymalna oferowana kwota), nie ma potrzeby składania zaświadczenia o osiąganych dochodach. Dłużnik wówczas nie jest nawet weryfikowany w Biurze Informacji Kredytowej. Taką pożyczkę można uzyskać online przez Internet. Podmiotom, które widnieją w bazie BIK-u, pożyczkodawcy stawiają większe wymagania spłat lub nie udzielają pomocy finansowej.

Pożyczki oddłużeniowe dla firm

Specjalnym rodzajem finansowania są pożyczki oddłużeniowe. Ich istotą jest pośrednictwo w spłacaniu nieuregulowanych zobowiązań przez wyspecjalizowaną instytucję finansową, a następnie przedstawianie harmonogramu spłat dłużnikowi. Wówczas przedsiębiorstwo lub osoba fizyczna spłaca cały swój dług u jednego wierzyciela – pożyczkodawcy oddłużeniowego. Pożyczki tego typu mogą opiewać na bardzo wysokie kwoty, a ich okres zapadalności może trwać nawet kilkanaście lat.

Konieczne są zabezpieczenia

Mimo że na rynku dostępne są pożyczki dla zadłużonych firm z zerowym RRSO, pożyczka oddłużeniowa niesie za sobą koszty i konieczność zabezpieczenia:

  • zastawem,
  • hipoteką,
  • gwarantem.

Pożyczka konsolidacyjna

Pożyczka oddłużeniowa jest formą pożyczki konsolidacyjnej, zobowiązania pożyczkobiorcy stają się wówczas jednym długiem. Żadna instytucja finansowa nie łączy jednak ze sobą zobowiązań kredytowych i pożyczek pozabankowych.

Kto nie może starać się o pożyczkę oddłużeniową?
O pożyczkę oddłużeniową nie mogą się ubiegać podmioty, wobec których trwa postępowanie egzekucyjne, z wyjątkiem pożyczek pod zastaw nieruchomości.

Pożyczki dla zadłużonych bez zdolności

Wydawałoby się, że uzyskanie pożyczki dla zadłużonych firm z zerową zdolnością kredytową jest niemożliwe. Część pożyczkodawców daje jednak taką możliwość w przypadku pożyczek udzielanych z gwarantem. Wówczas pod lupę nie trafia dłużnik, lecz poręczyciel, który odpowiada swoim majątkiem za pożyczkobiorcę. Również tego typu pożyczki udzielane są do kwoty 25 tys. zł przy maksymalnie czteroletnim okresie spłaty. W przypadku zaniechania spłaty zobowiązania przez pożyczkodawcę obowiązek uregulowania długu zostanie przeniesiony na gwaranta-poręczyciela.

Zastaw, hipoteka czy gwarant?

Zapisy regulaminowe w bankach nie przewidują udzielania finansowania podmiotom, które:

  • nie posiadają stałego źródła dochodów,
  • mają negatywną historię kredytową.

Dłużnicy mogą skorzystać z ofert firm parabankowych, które udzielą im pomocy finansowej. Taka forma pożyczki dla zadłużonych firm nie jest odrębnym rodzajem finansowania – to zwyczajna terminowa pożyczka pozabankowa. Główną cechą konkurencyjną tego produktu oferowanego przez parabanki jest minimum formalności przy składaniu wniosku kredytowego. Rekompensowane jest to jednak wysokim zabezpieczeniem pożyczki w postaci rat miesięcznych, hipoteki lub obligatoryjnego poręczyciela.

Raty

Liczba firm oferujących pożyczki ratalne na polskim rynku stale rośnie. Podpisując umowę z pożyczkodawcą, należy być świadomym czasowego obowiązku spłaty rat na okres najczęściej jednego roku. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, stanowi główny koszt pożyczki. W przypadku pożyczek udzielanych podmiotom zadłużonym RRSO jest wysokie, co przekłada się na wyższe raty. Warto mieć na uwadze, że w przypadku poprawy sytuacji finansowej pożyczkobiorcy i wcześniejszej spłaty zobowiązania pożyczkodawca zabezpiecza się dodatkowym kosztem pożyczki terminowej. Jest to tzw. prowizja. Koszt finansowania pożyczkobiorca może łatwo sprawdzić przy pomocy kalkulatorów pożyczek takich jak: zadłużenia.com, Ferratum Money czy Aconto.

Hipoteka

Podmioty parabankowe kuszą potencjalnych klientów w Internecie ideą pożyczek bez BIK-u, pod hipotekę czy ze stałą opłatą. Wraz z popytem na pożyczki dla zadłużonych sukcesywnie rośnie podaż firm oferujących konkurencyjne produkty dla dłużników. Mimo że parabanki wiedzą, jak sprawdzić dłużnika, i są świadome ryzyka finansowania jednostek zadłużonych, podejmują się tego.

POżyczka pod zastaw

Część pożyczkodawców udziela pomocy finansowej pod zastaw hipoteki, nawet gdy nieruchomość znajduje się pod obciążeniem komornika czy syndyka.

Dłużnicy mogą uzyskać pożyczkę pod zastaw m.in.:

pożyczki dla zadłużonych firm
Pożyczki dla zadłużonych firm to czasem ostatni ratunek dla tych, którzy są już o krok przed upadłością. Jedną z możliwości, jakie dają instytuty finansowe, są pożyczki pod zastaw np. nieruchomości.

Pochodne pożyczki dla zadłużonych

Dłużnicy mogą skorzystać z produktów pochodnych od pożyczki dla zadłużonych takich jak:

  1. pożyczka konsolidacyjna pod hipotekę,
  2. pożyczka pozabankowa pod hipotekę na spłatę komornika.

Niezbędne dokumenty

Zastaw nieruchomości wiąże się jednak z przedłożeniem pożyczkodawcy szeregu dokumentów, wśród nich:

  • numeru księgi wieczystej,
  • aktu notarialnego,
  • zaświadczenia o kwocie zaległości,
  • zdjęć parceli.

Gwarant

Wpis do Krajowego Rejestru Długów, brak zdolności kredytowej i hipoteki pod zastaw – te hasła sugerowałyby, że udzielenie pożyczki jest niemożliwe. Jednak alternatywą dla pożyczek ratalnych lub pod zastaw jest pożyczka z gwarantem. Zabezpieczeniem finansowania jest poręczyciel (najczęściej członek rodziny lub partner). Podejmie się on spłaty zobowiązań względem pożyczkodawcy, kiedy pożyczkobiorca okaże się niezdolny do regularnych spłat. Skorzystanie z pomocy żyranta jest często ostatecznym rozwiązaniem dla dłużników, którzy obciążeni są już kilkoma zobowiązaniami.

Kto jest idealnym kandydatem do zostania żyrantem?
Kluczowe jest, aby żyrant miał nieskazitelną historię kredytową w bazach BIK i KRD oraz mógł przedstawić zaświadczenie o dochodach. Większość pożyczkodawców wymaga też posiadania przez poręczyciela nieruchomości, by dodatkowo zabezpieczyć udzieloną pożyczkę.

Pani Ala - Asystentka finansowa
Pani Ala Asystentka finansowa